20대에 3천만 원을 모았지만 후회했던 이유와 그 후 체계적으로 자산을 분산해 다시 일어선 경험담. 단기·중기·장기 목표에 따라 자산을 나누는 방법과 죄책감 없는 소비법, 재테크 초보도 실천 가능한 구조화된 자산 관리 전략을 소개합니다.
고작 3천만 원 모으려고 20대를 다 써버렸다?
이 글은 바로 그런 후회와 함께 자산을 다시 정비하려는 20대 직장인의 이야기입니다. 대학 시절부터 짠돌이처럼 돈을 모아온 저의 경험과, 이후 겪은 보복 소비, 그리고 지금 실천 중인 목표 기반 자산 배분 전략을 공유합니다.
혹시 지금, “나는 제대로 돈을 모으고 있는 걸까?”, “지금이라도 늦지 않았을까?”라는 생각이 드신다면, 끝까지 읽어보세요.
저처럼 혼자 힘으로 돈을 모아왔던 분들에게 큰 도움이 될 수 있습니다.
1. 20대 초반, 놀지 않고 3천만 원을 모으기까지
대학생 때부터 “부모님께 손 벌리지 말자”는 마음 하나로 아르바이트와 용돈 절약을 병행해가며 25살까지 3천만 원을 모았습니다.
친구들이 해외여행, 동아리, 술자리에서 추억을 쌓을 때 저는 하루 5천 원 식비로 버티며 저축만 했습니다.
하지만 막상 사회에 나와 서울 회사 근처 자취방을 알아보니 현실은 냉정했습니다.
- 보증금 5천만 원 이상
- 월세 최소 50만 원
“이 돈으로는 아무것도 못하겠는데?”라는 생각이 들면서, 3천만 원이라는 금액이 너무 작게 느껴졌습니다.
2. 취업 후 보복 소비, 그리고 허무함
그동안 절제한 반동이었는지, 취업 후 1년 동안은 상여금이나 연말 정산 환급금까지 모조리 보복 소비로 날렸습니다.
예를 들어,
- 해외여행 2회 (약 250만 원)
- 명품 지갑 및 액세서리 (100만 원 이상)
- 부모님 선물 (추석/설마다 약 50만 원)
돈을 쓰면서도 마음은 불편했습니다. '이게 나를 위한 소비인가? 아니면 스트레스를 푸는 방식일 뿐인가?'라는 생각이 들었죠.
3. 죄책감 없는 소비는 어느 정도까지 허용해야 할까?
이 질문의 핵심은 "나는 어떤 삶을 원하는가?"입니다. 현재의 나를 만족시키면서도 미래의 나를 지키는 소비 전략이 필요합니다.
개인적인 기준으로, 월 실수령액의 10% 이내는 '나를 위한 소비'로 설정해두고 죄책감 없이 사용하고 있습니다.
예를 들어, 실수령 300만 원이라면
| 총 수입 | 10% 소비 예산 | 추천 소비 항목 |
|---|---|---|
| 300만 원 | 30만 원 | 여행 적금, 클래스 수강, 카페 투어 |
이 범위 안에서 ‘경험’을 사는 소비를 해보세요. 그중 나에게 맞는 소비를 남기고 아닌 건 과감히 제외합니다.
4. 목표별 자산 구성 전략: 단기, 중기, 장기, 직접 투자, 비상금
이제 저처럼 3천만 원이라는 목돈을 단순히 '모아놓기'가 아니라, 목적별로 나눠 투자한다면 심리적으로도 훨씬 안정감 있게 자산을 유지할 수 있습니다.
아래는 자산을 목적별로 분류한 표입니다:
| 자산 목표 | 활용 시점 | 추천 상품 | 예시 금액 | 설명 |
|---|---|---|---|---|
| 단기 여유 자금 | 1~2년 이내 | 파킹통장, 적금 | 600만 원 | 경조사, 병원비, 단기 이벤트 |
| 중기 목표 자금 | 3~5년 이내 | 정기예금, 채권형 ETF | 1,000만 원 | 전세보증금, 결혼자금 등 |
| 장기 목표 자금 | 10년 이상 | ISA, 연금 ETF | 1,000만 원 | 노후, 은퇴 대비, 세액공제 혜택 |
| 직접 투자 자금 | 수시 | 주식 계좌 | 300만 원 | 리스크 감수 가능한 범위에서 |
| 비상금 | 비상시 | 파킹통장 | 560만 원 | 3~4개월 생활비 수준 |
포인트는 심리적 안정감! 이런 식으로 나누어 관리하면, '돈 써도 괜찮아'라는 안도감이 생기고 장기적으로 더 잘 모을 수 있습니다.
5. 개인 경험에서 추천하는 가계부 앱: 뱅크샐러드
제가 개인적으로 쓰는 가계부 앱은 뱅크샐러드입니다. 자동으로 수입·지출이 연동되며, 연간 총 수입/지출 엑셀 정리 파일도 메일로 받을 수 있습니다.
이 기능을 통해 “2023년에는 교통비를 줄이려 했는데 실제로 줄었을까?” 같은 궁금증을 바로 해결할 수 있었고, 가장 소비가 많았던 항목도 쉽게 확인할 수 있었습니다.
이 앱 덕분에 저는 소비 습관을 숫자 기반으로 점검하게 되었고, 불필요한 구독 서비스도 정리할 수 있었어요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 20대에 자산을 어떻게 나눠야 하나요?
A1. 비상금(3~4개월 생활비), 단기(1~2년), 중기(3~5년), 장기(10년 이상), 직접 투자 자금으로 구분하세요. 위 표를 참고하세요.
Q2. 직접 투자는 언제부터 시작해야 하나요?
A2. 비상금과 단기자금이 안정되었다면, 소액(예: 30만~50만 원)부터 시작해 경험을 쌓는 것이 좋습니다.
Q3. 소비는 얼마까지 괜찮을까요?
A3. 실수령액의 10% 이내로 설정해 두고, 그 안에서 ‘경험 소비’를 해보시길 권합니다.
결론: 자산보다 중요한 건 계획하는 힘입니다
20대에 3천만 원을 모았다는 사실만으로도 분명히 대단한 일이지만, 중요한 건 그 돈을 어떻게 나누고 관리하느냐입니다. 단기·중기·장기 자금으로 자산을 분산하고, 비상금을 확보한 뒤 직접 투자로 경험을 쌓는 전략은 현재의 나도 지키고 미래의 나도 준비할 수 있는 현실적인 방법입니다.
또한, 월급의 일정 비율(예: 10%)을 정해 두고 나 자신을 위한 소비를 계획적으로 하는 것은 죄책감 없는 소비의 시작이자 재테크의 지속성을 높이는 핵심입니다.
“돈을 잘 쓰는 것도, 돈을 모으는 만큼 중요하다.”
이제는 절제와 소비의 균형을 통해 자산이 단순히 ‘숫자’가 아닌, 내 삶을 위한 수단이 되게 만드세요.
지금까지의 후회는 이제 방향을 잡기 위한 디딤돌이 됩니다. 자산 관리를 체계화하는 지금 이 순간부터, 나의 돈은 나를 위한 힘이 됩니다.